La agilidad en la interacción con el cliente, la favorable experiencia para el usuario y la rapidez en la generación de soluciones son algunas de las cualidades que las compañías del ecosistema Fintech están aprovechando en el actual escenario de crisis derivado del desarrollo de la pandemia Covid-19, para mostrar su capacidad de satisfacer las necesidades de los usuarios para que, en el escenario actual, puedan aprovechar los elementos del Real Decreto-Ley 11/2020, que en origen regulaba solo la moratoria de deuda hipotecaria ampliado a la moratoria de deuda no hipotecaria. Esta norma de ampliación también incluía moratorias que quedan fuera del ámbito del presente comentario como son las del pago del alquiler y del pago de las cotizaciones de los autónomos a la seguridad social. Gracias a su disruptivo modelo de negocio y la agilidad para realizar algunos procesos, algunas Fintech españolas han tramitado en este periodo un número de moratorias similar a entidades financieras tradicionales que cuenta con un mayor tamaño.

Durante el confinamiento, se han desarrollado diferentes soluciones tecnológicas que ayudan a mantener el ritmo de la economía, como es el caso de las apps de videoconferencia y reuniones virtuales que han visto como se multiplicaba de forma exponencial su número de usuarios y su valor de mercado durante este periodo, logrando responder de forma eficiente a una necesidad para millones de trabajadores.

Ante el reto que se le presenta a la economía española, que tendrá que iniciar un proceso de reconstrucción de parte de sus pilares, que se han visto destruidos o en buena parte dañados por la parálisis total de la actividad durante varios meses, las empresas Fintech especializadas en el ámbito del lending online, la financiación alternativa o de soluciones de pagos se postulan como alternativas a la banca tradicional, para ofrecer servicios eficientes a clientes, en momentos donde la proyecciones de morosidad se van a multiplicar por dos, que provocarán que las entidades tradicionales reduzcan el acceso al crédito y se requieran alternativas para los préstamos responsables.

¿Cómo están ayudando las entidades Fintech a cumplir los requerimientos y plazos para optar a las moratorias que establece el Real Decreto 11/2020?

1. Avanzando en la identificación a distancia. La tecnología se sitúa como un elemento prioritario para avanzar en la identificación y verificación a distancia, lo que agiliza la formalización de muchos de los préstamos del ICO y tratar de desatascar la ingente petición de solicitudes que están provocando retrasos en los cobros.

1. Implementación record. Fintech dedicadas al ámbito de los créditos al consumo han logrado implementar en tiempo record la moratoria, tal y como establece el Real Decreto- ley 11/2020, de 31 de marzo, lo que les ha permitido gestionar miles de soluciones de moratorias en estos últimos meses. 

1. Nuevos criterios de evaluación crediticia. Además de su celeridad en la adopción de la nueva normativa, han llevado a cabo ajustes en los criterios de evaluación crediticia, con el fin de proteger al consumidor, así como tener la garantía de practicar una financiación responsable y sostenible para los clientes

1. Acuerdos para calendarización de pagos. Algunas entidades Fintech han aplicado lo establecido en el Real Decreto para ofrecer soluciones a prestatarios que no podían cumplir un calendario acordado, llegando a acuerdos para la realización de pagos más pequeños y con un horizonte temporal más largo para, de este modo, lograr disciplina de pago del deudor y prestar su ayuda para reducir significativamente su ratio de “servicio de la deuda”. En el medio/largo plazo, estas entidades plantean que, si la situación se prolonga en el tiempo, se podrán poner en marcha decisiones de índole más estructural, basadas en la reestructuración de la deuda formal, fundamentalmente enfocada en un plan de pagos a largo plazo que permita al deudor seguir al corriente de pagos en una situación de erosión permanente de su capacidad de generar flujos de cajas.

1. Nuevas pruebas electrónicas. Otras entidades Fintech han permitido generar pruebas electrónicas con apoyo de la seguridad jurídica online, situándose como soluciones digitales óptimas que han reducido los tiempos para la firma de préstamos ICO para diferentes clientes del sector financiero, tanto de banca de empresas, pymes como autónomos y particulares.