Entrevista Marina Zarza y Ángela Aso. Directiva Europea de Crédito al Consumo.

“La revisión de la Directiva Europea de Crédito al Consumo viene motivada en parte por el empuje de las FinTech”

El  encuentro Next steps in FinTech: una visión de presente y futuro, que celebró AEFI en Barcelona, de la mano del despacho RocaJunyent, para generar networking entre todos los miembros del  ecosistema FinTech e InsurTech de Cataluña y analizar las principales tendencias para el ecosistema, poniendo el foco en el desarrollo regulatorio, a nivel nacional y comunitario, incluyó una entrevista de Marina Zarza, asociada de Bancario y Financiero de RocaJunyent, con Ángela Aso, directora de Legal de 4Finance y vocal de la vertical de Lending Online de AEFI.

Angela Aso realizó un completo repaso del borrador de Directiva Europea de Crédito al Consumo, cuyo objetivo principal es buscar una armonización para que todos los consumidores de la Unión Europea disfruten de un alto nivel de protección de sus intereses y para el buen funcionamiento del mercado interno, destacando el papel de las FinTech como catalizadoras de los cambios en este ámbito.

¿Cuál es tu opinión general sobre la propuesta de la nueva Directiva europea de Crédito al Consumo y cómo puede afectar a las empresas FinTech?

La revisión de la Directiva de Créditos al Consumo de 2008 era muy necesaria, como consecuencia de la rápida evolución y diversificación del crédito ofrecido a los consumidores, particularmente por medios electrónicos. Con el crédito online se han transformado radicalmente los servicios de financiación, haciendo necesaria una nueva regulación que asegure una mayor protección del consumidor y un crédito al consumo transparente, seguro y accesible.

¿Cuál será el impacto de esta Directiva en los consumidores y en las empresas Fintech, en términos de acceso al crédito, transparencia y protección del consumidor?

La finalidad de esta nueva Directiva es proteger a los consumidores y una armonización para que todos los consumidores de la Unión Europea disfruten de un alto nivel de protección de sus intereses y para el buen funcionamiento del mercado interno. Además, se espera que el desarrollo de un marco legal más transparente y eficiente mejore la confianza del consumidor y su protección y facilite el desarrollo de actividades internacionales.

Con respecto al acceso al crédito, introduce requisitos más exigentes en la evaluación de solvencia, obligando a denegar el crédito en caso de una evaluación negativa, evitando así el riesgo de sobreendeudamiento en usuarios a los que se haya concedido un crédito que no puedan reembolsar.

La transparencia es una de las materias más importantes cuando se habla de la protección al consumidor, la nueva Directiva incide en ofrecer al consumidor información clara, concisa y completa. Además, la nueva regulación trata de mejorar y ampliar la información precontractual que debe ponerse a disposición del consumidor para que pueda valorar en mejor medida la conveniencia del crédito.

A la vista de otras normativas europeas que han surgido en los últimos años, ¿Cuál será la respuesta a esta normativa y su proceso de trasposición?

El Plan Anual Normativo de 2023 refleja la necesidad de ajustar el ordenamiento interno al Derecho de la Unión Europea. Concretamente, detalla el conjunto de proyectos normativos incluidos que traen causa o suponen la incorporación a nuestro ordenamiento jurídico interno del Derecho de la Unión Europea, que en 2023 ascienden a 35, lo que representa casi un 30% del total de proyectos normativos para 2023; y, en particular, las iniciativas mediante las que se transponen a nuestro ordenamiento jurídico Directivas de la Unión Europea suponen un total de 27, es decir, el 23% de todas las contempladas en el Plan.

De este modo, podemos concluir que España no es de los países más diligentes de la Unión Europea a la hora de transponer Directivas Comunitarias a derecho interno.

El pasado 22 de mayo de 2023, el Comité del Mercado Interior y Protección del Consumidor (IMCO) hizo público el compromiso interinstitucional alcanzado sobre la propuesta de Directiva (del Parlamento Europeo y del Consejo) de Créditos al Consumo. Está previsto que la norma, que sigue el trámite de procedimiento legislativo ordinario, sea llevada al Parlamento Europeo en septiembre de este año. De alcanzarse un acuerdo en primera lectura, si el Consejo decide aceptar la posición del Parlamento Europeo, la norma se aprobaría previsiblemente en la sesión plenaria del Parlamento Europeo de 11 de septiembre.

El impulso de la trasposición de la Directiva de Crédito al Consumo a derecho español será del Ministerio de Economía, concretamente por parte del Tesoro, y se tendrá que consensuar con el Ministerio de Consumo.

¿Qué papel desempeñarán las empresas FinTech en la implementación de la propuesta de Directiva? ¿Están preparadas para estos nuevos requisitos?

La revisión de la Directiva, en mi opinión, viene motivada en parte por la llegada de las FinTech que, través de las asociaciones sectoriales, han participado en el proceso de consulta pública de la Directiva y a través de las cuales el sector envió cometarios al borrador de directiva y nos hemos reunido con los principales stakeholders.

Las empresas del ecosistema están bastante preparadas para adaptarse a muchos de los requisitos y desafíos que plantea la Directiva, pero hay aspectos en los que en España no estamos preparados y será necesario que el sector FinTech desarrolle nuevos modelos de negocio no existentes en al actualidad, por ejemplo, para poder dar cumplimiento al artículo 18, sobre la evaluación de solvencia de los consumidores, concretamente en relación con la evaluación de la solvencia sobre la base de información pertinente y exacta sobre los ingresos y gastos del consumidor.

¿Cuáles creéis que han sido las principales modificaciones o las más relevantes que podemos apreciar respecto del borrador inicial de la Directiva.

En mi opinión, los cambios más importantes del último borrador de Directiva frente al anterior son los siguientes:

• Artículo 31: eliminación de la imposición de caps y el establecimiento de medidas por parte de los estados miembros, lo que traslada a nivel nacional la discusión sobre la obligatoriedad o no de tener una limitación y, en su caso, cual debería de ser (tipos de interés, tasa Anual Equivalente, o coste total del crédito)
• Artículo 18: evaluación de solvencia.
• Articulo 37: registro y supervisión de entidades no crediticias.
• Artículos 9 y 10: información general e información precontractual a facilitar al consumidor.
• Artículo 14: prácticas de venta vinculada y combinada.

¿Cómo creéis que se puede situar España respecto de otros países en cuanto al proceso de adecuación de esta normativa, ¿podríamos tener una desventaja competitiva tomando como precedente otras normativas?

En la actualidad, España es uno de los pocos países europeos que no tiene regulación sobre caps u obligaciones de registro, ello nos hace estar ya en una situación de desventaja competitiva, por ello, la Directiva nos ofrece una oportunidad de aportar seguridad jurídica al sector.

¿Cuáles crees que serán las tendencias y los cambios más significativos en los próximos años en el sector del crédito?

En mi opinión, es clave cómo se haga la transposición de la Directiva Comunitaria a derecho interno. Debería trasmitir seguridad jurídica y ello reforzaría el sector Fintech y, en concreto, las empresas de la vertical de Lending Online.

AEFI publicó en marzo de 2022 el Libro Blanco de Lending Online en el que recogíamos las tendencias del sector y destacábamos una serie de medidas importantes a implementar: avanzar en la armonización y homogenización del mercado y de la legislación en la UE, eliminando barreras que supongan una limitación a la libertad de mercado; la inclusión de una tipificación de productos de crédito al consumo online en la LCCC; la inclusión de las entidades de crédito al consumo online en el ámbito de aplicación de la Circular 1/2010, para que puedan informar sobre los tipos medios aplicados a sus productos, distintos de los ofrecidos por las entidades de crédito y el impulso de la obligatoriedad de la consulta del fichero EFICAZ (Exclusiones para Conductas Adictivas y Juegos de Azar) antes de la concesión de cualquier crédito.

Además, como medidas necesarias, desde AEFI proponíamos la creación de un Registro en el Banco de España de las diferentes entidades de crédito online no supervisadas y de un boletín estadístico, que incluya información sobre los tipos medios aplicados por el sector de crédito online en los productos de crédito al consumo; la aprobación de guías prácticas por parte de la AEPD para una correcta y ágil implementación de la normativa de protección de datos, especialmente en lo relacionado con los estudios de crédito y solvencia aprobación por parte del SEPBLAC de nuevos métodos de identificación de clientes en operaciones no presenciales y la prevención del blanqueo de capitales y financiación del terrorismo.